ארכיון ייעוץ משכנתאות - להב דביר

מהו אורך חיי המשכנתה המקובל בשוק

beecard — Thu, 25 Oct 2018 09:01:12 +0000

בפוסט הבא נדון בגורמים המשפיעים על אורך חיי המשכנתא ומה הקשר בין אורך ההלוואה לבין יכולת ההחזר שלנו.
תופתעו לגלות כי בניגוד לתקופות עבר,רבים מאותם נוטלי משכנתא חושבים לקחת הלוואה לטווח קצר ללא בירור צרכים והתייעצות מעמיקה בנושא. רובנו מאמינים כי משכנתה לוקחים פעם אחת ומשלמים כל חודש תשלום שהוגדר מראש על ידי הבנק ואנו שוכחים שבדרך ליעד יתחוללו מגוון שינויים כגון: החלפת מקום עבודה, החלפת מקום מגורים וקבלת כספים שישמשו לפרעונות מוקדמים.
אותם אלה שלקחו משכנתאות בשלהי שנות ה90 ועדיין משלמים אינם זוכרים באיזה תשלום חודשי התחילו, כמה הצמדות הקרן ספגה, מה שכן הם יודעים שהם משלמים ולא מעט כסף.

מאיפה זה נובע?

באותם שנים לא היה קיים המושג ייעוץ משכנתאות חיצוני (התחיל בערך בשנת 2004). שר האוצר דאז ביבי נתניהו קידם חוקים מול המערכת הבנקאית במטרה לעזור לאותם לווים לשפר את תנאי המשכנתא.
רוב רובם של נוטלי המשכנתאות השתמשו במסלול זכאות שאז ניתן לכולם ב4% קבוע צמוד למדד. המדד בממוצע עולה בין 1-3% ובמצטבר מרגע שנלקחה ההלוואה ועד היום, עלה המדד בעשרות אחוזים. דבר שכזה גרם לאותם הלוואות לעלות בצורה מתונה, וכשמוסיפים לכך את ההתנגדות מצד הבנק בנוגע למיחזור, הלקוח נהייה חוסר אונים מול הבנק ומתקשה לתקן את הטעות שנעשתה אז. אותו מסלול "זכאות" נתן לבנקים ביטחון היות והמדינה ערבה על אותם סכומים, ובמקרה של חוסר יכולת לשלם, הפנו הבנקים את הלווים לוועדה בין משרדית, אותם לווים הגישו בקשות לדחיית תש' ובכל לבנק עדיין קיים הביטחון מול המדינה.
מה שונה אז מהיום?
כיום כל משפחה בממוצע מחזיקה נכס למגורים בין 7-10 שנים, דבר שכזה מביא את אותה משפחה לעשות חישובי משכנתא מחודשים שיותאמו למצבם החדש. חשוב להדגיש שאורך החיים של ביטוח חיים ומבנה דומה היות וכאשר מבצעים שינוי במשכנתא, נפתח חלון הזדמנויות לשפר גם את התשלום הפרמייה לחברת הביטוח.
התרחבות של אותה משפחה מעמידה אותה במצבים מאוד מורכבים כגון:
1.למחזר ולהוסיף כסף?
2.לגרור את המשכנתא אחריי אחרי ששילמנו הרבה שנים לנחס החדש ולהוסיף כסף?
3.לפרוע את ההלוואה הקיימת ולקחת חדשה במקום.
הטיפ שלנו:
טיפ 1.כאשר חושבים על מעבר דירה וזקוקים למימון נוסף, בידקו את סך ההתחייבויות שלכם ואת האפשרות לא להשתמש בכל ההון עצמי הקיים בראשותכם, בחלק הנותר פשוט לסגור הלוואות מסחריות גדולות ויקרות. מצב שכזה יכול לשפר את מצבו של התא המשפחתי ולצמצם בהוצאות הקבועות (בדרך כלל הם ההוצאות הכבדות ביותר בכל משק בית בישראל)
טיפ 2. לפני שמסלקים משכנתא בידקו את היתרה הרובצת על הנכס היות ולא תמיד שווה לסלק את ההלוואה(תלוי כמה שנים נשארו לנו) ובנוסף, בידקו עלויות של ביטוחי חיים וביטוח מבנה, זאת גם הוצאה נכבדת בגילאים מסויימים.
טיפ 3.אם כבר החלטתם לבצע מהלך , פנו ליועץ משכנתאות שידריך אתכם ויראה לכם את ההבדלים בין ההצעות השונות ואת הדרך למסלול כדאי וחסכוני לשם השגת המטרה.

הפוסט מהו אורך חיי המשכנתה המקובל בשוק הופיע לראשונה ב-להב דביר.

ייעוץ משכנתאות כיצד בונים משכנתה משתלמת

beecard — Tue, 13 Dec 2016 12:52:05 +0000

ייעוץ משכנתאות

חולמים לרכוש נכס? אתם לא מעוניינים לאבד אותו בגלל חישובים עתידיים לא נכונים ?

אם כך, הגיע הזמן שתעשו את הצעד הזה, כי קניית דירה זו בהחלט השקעה משתלמת לעתיד. אתם בוודאי צריכים עזרה כדי להבין מה כולל התהליך של רכישת דירה והגשת בקשה לקבלת הלוואה בבנק,אז איך עושים זאת?

אז איך עושים זאת?
מרביתנו עובדים ולא עושים הנחות אך לא כולים מצליחים להגיע לאקט של רכישת נכס היות וחסר או אין הון עצמי לרכישה.

מצד אחד, האם זה אומר שצריך לוותר על החלום? לא בטוח היות והאופציה הטובה ביותר היא לקחת הלוואת משכנתה.
אם תיפנו אל לחברה לייעוץ משכנתאות תוכלו להבין את הדרך הנכונה להלוואה כדאית, איזה סוגי משכנתאות קיימים בשוק ובנוסף, כמה זמן לוקח כל העניין הזה.
למען ההגינות, לקנות דירה בעזרת הלוואת משכנתה זה מהלך שחייב להיבדק מבחינת כלכליות הבקשה, ובנוסף, על מנת שתוכלו לעשות את זה בריבית הזולה ביותר-חשוב לעשות סקר שוק נרחב מול כמה שיותר בנקים למשכנתאות.

כיצד בונים משכנתה משתלמת וחסכונית?

בניית משכנתה מורכבת מכמה פרמטרים המשתנים מלקוח ללקוח. חשוב לקחת בחשבון עליית שכר עתידית, קרנות השתלמות או קופות גמל המיועדות לפרעון חלקי של ההלוואה.

המחשבה הכללית היא לקחת את ההלוואה לכמה שפחות שנים בכדי לשלם כמה שפחות ריבית על הסכום שלוויתם ולבנות משכנתה אופטימלית בכדי להימנע מכמה שיותר הצמדות ושינויים עתידיים בהלוואה.

הכותב,
אסף להב,
ייעוץ משכנתאות ופיננסים

הפוסט ייעוץ משכנתאות כיצד בונים משכנתה משתלמת הופיע לראשונה ב-להב דביר.

מעגל הקסמים בעסק

beecard — Mon, 12 Dec 2016 20:24:55 +0000

כאשר אני שואל בעל עסק מה מצב העסק מבחינה פיננסית, אני שומע הרבה פעמים את התשובה "מתגלגלים, אתה יודע", העניין הוא ההסבר של בעל עסק ל"מתגלגלים". בדרך כלל הנחת הבעלים היא שאם לא חזר שק או הו"ק וכדומה אז מתגלגלים. בתשובתם מתייחסים הבעלים למצב בחשבון העו"ש של העסק למרות שהוא מהווה רק חלק מכל התמונה הפיננסית של העסק.
לטעמי אמירה כזו חייבת להיות מבוססת ומגובה בנתונים פיננסים ולא בתחושת בטן. לתפיסתי המשמעות של "להתגלגל" היא – העסק מתקדם על ציר הזמן (תוך כדי פעילות שוטפת) ולא חל שינוי בהתחייבויות שלו ולא חלה הקטנה של צריכת האשראי במסגרת העו"ש. כלומר עבר זמן אך לא השתנה שום דבר מבחינה אסטרטגית. דוגמה טובה לכך היא שהעסק מאוזן מבחינת הרווח ואין הלוואות להחזיר. דוגמה נוספת ונפוצה היא שהעסק מאוזן מבחינת הרווח אולם החברה מחזירה הלוואות (במקרה זה היות והעסק מחזיר הלוואות שלא מרווחים, הרי שעליו להשיג הלוואות חדשות / חליפיות באותו סכום אחרת תיווצר חריגה בחשבון העו"ש). הסתכלות אחרת הינה – מעבר העסק ממקור מימון אחד לאחר באותם סכומים.
לפעמים תרגום הבעלים למצב שבו העסק נמצא יכול להיות מוטעה שכן גם אם החברה מאוזנת מבחינת הרווח ואין לה הלוואות לפרוע, הרי אם היא תרכוש רכוש קבוע בדמות דירה בעזרת חברת ייעוץ משכנתאות או תשלם לרשויות חובות מהעבר וכן הלאה הרי היא תגלה שיתכן והיא לא תוכל לעמוד בזה.
ניתן לקבץ נושא זה לשלושה מצבי יסוד – המצבים הינם תאורטיים מבחינת הדיוק אך מוחשיים ברמת הפרקטיקה:
1. המצב הטוב – העסק הרוויח כסף אולם הבעלים משך בדיוק את כל הכסף – המשמעות היא שמצב העסק לא השתנה אך לפחות לבעלים יש יותר כסף.
2. המצב הרע – העסק הפסיד וגייס אשראי (בנקאי / קרנות / אחר) באותו סכום – המשמעות היא שמצב העסק השתנה לרעה.
לבעלים נוצר חוב חדש אשר קיים מבחינה אסטרטגית אולם לא משוקף באופן שוטף בחשבון העו"ש של העסק.
3. מצב אפס – העסק לא הרוויח ולא הפסיד ולכן אין שינוי בעו"ש – מדובר במקרה קיצון ותאורטי אך חשוב להשלמת התמונה.
לאחרונה נפגשתי עם בעל עסק שאמר לי "מתגלגלים" ולצורך המחשה אציג את התמונה הפיננסית כפי שאני רואה אותה.
הבעלים סיפר לי בגאווה שבשנתיים האחרונות הוא עמד בפרץ אל מול לחצי התזרים ולא חזרו לו שקים וכו'. בחינה קצרה העלתה שאכן חשבון העו"ש ה
תנהל במסגרת, אולם לפני שנתיים היו לו הלוואות בסך כולל של 100 אלף ₪ ואילו היום יש לו הלוואות בסך כולל של כ 200 אלף ₪ –
המשמעות היא שהוא לא עמד בהתחייבויותיו
והיה צריך מימון נוסף בתקופה הזו (מבלי להיכנס לסיבות שהובילו לכך). המשמעות האוטומטית של דוגמה
זו היא שהעסק צרך יותר מאשר יכול היה ולכן פנה למקורות מימון נוספים – הסכנה היא שיום אחד מקורות מימון כאלו או אחרים פשוט יפסיקו לתת אשראי.
לסיכום :
יכול להיות שהעסק אכן מתגלגל אך יש להיות בטוחים שזה המצב, שכן יתכן שהעסק בנסיגה והבעלים מחמיץ את סימני האזהרה.

כותב המאמר:
אבי דביר ייעוץ וליווי פיננסי

הפוסט מעגל הקסמים בעסק הופיע לראשונה ב-להב דביר.

דירה בכל מחיר-מה הדגשים

beecard — Sat, 17 Sep 2016 20:38:10 +0000

בשנים האחרונות, וכתוצאה ממחנק אשראי רבים מאיתנו נעזרים בהלוואות נוספות בכדי למממן את מחיר הדירה.
חשוב לזכור-הגבלת 75 אחוז מימון הגיעה אחרי מחשבה עמוקה האומרת כי כל משפחה חייבת להגיע עם מינימום 25 אחוז הון עצמי. מה שאומר-רוצים דירה ב1,000,000 שקל, תשלמו 250,000 הון עצמי.

אם אין לי הון עצמי-מה עושים

הכל תלוי בכושר ההשתכרות, זוגות המרוויחים משכורת מכובדת ובעלי וותק מכובד ונאה-לא אמורה להיות בעיה להשלים את ההון דרך הלוואה. כל זאת בתנאי שאינכם עוברים 25 אחוז מגבוה ההכנסות לתש' משכנתא והלוואות שנלקחו לצורך דיור. דבר שכזה עוזר ומועיל למשפחה הרי רכישת דירה זה סוג של השקעה וגם אם אין לנו את ההון עצמי הראשוני לעסקה-במקרים מסויימים שווה להתאמץ מעט ולהשלים את מחיר התמורה לדירה.

למה שווה להתאמץ ולרכוש דירה?

פשוט מאוד-מחיי הנדל"ן לא יורדים, ההפך הוא הנכון. שמשקיעים את ההון עצמי שלנו בנדל"ן, אנו לוקחים בחשבון ירידה ביתרת המשכנתא ומנגד, עליה חודשית/שנתית במחיר הנכס. על ידי תכנון נכון, ניתן להמחיש לכל בית אב במדינת ישראל כי בית החלומות שלנו יגיע ובדרך, חייב לדאוג להגדיל את ההון עצמי שלנו על ידי קניית ומכירת הדירה אחת לכמה שנים.

כמה שנים מספיק להמתין?

אין תשובה חד משמעית, מי שקנה נכס בשנת 2007-שילש את כספו. מרבית הסימנים מראים כי מחירי המדל"ן רחוקים מלרדת. אולי תגיע בלימת מחירים אך יחד עם זאת-בלימה אומרת כי כל מחירי הנדל"ן נבלמים, האם זה טוב לנו?

מה חשוב בדירה להשקעה?

לכשרוכשים דירה להשקעה, חשוב להבין כי הנכס דומה לעסק שפתחנו ומטרה העיקרית היא ליצור כמה שיותר כסף בתקופה הקצרה ביותר. שילוב נכון של נכס מניב ותכנון משכנתא על ידי יועץ משכנתאות פרטי יקחו אתכם לאפיקי נדל"ן שונים בארץ וגם בחו"ל.

חברת להב שירותים פיננסים-חברת לייעוץ משכנתאות ופיננסים

הפוסט דירה בכל מחיר-מה הדגשים הופיע לראשונה ב-להב דביר.

מה קבלנים מסתירים מאיתנו הרוכשים?

beecard — Mon, 15 Aug 2016 10:27:57 +0000

רכישת דירה "יד ראשונה מקבלן" נתפסת כעסקה כדאית לאורך השנים. רובנו מעדיפים לשלם יותר -תמורת השקט הנפשי המלווה כניסה לדירה חדשה. ואולם הנחה זו מתגלה לפעמים, ומיד או לאחר כמה שנים כמוטעית. חוסר מקצועיות, העדר פיקוח, ורשלנות מצד הקבלן יובילו אותנו ל"אסון נדלני". אותם הסעיפים גלויים כבר בהסכם עליו אתם עתידים לחתום מולו.

כ-3,000 תביעות בהיקף 600 מיליון שקל מוגשות מדי שנה נגד קבלנים בגין ליקויי בנייה מהותיים-חוסר רישום מוסדר בטאבו ואחריות מסחרית מצד הקבלן לוקה בחסר. חשוב לזכור-תופעת הרטיבות מגלמת נזק רב בגלל הזמן הארוך יחסית שאורך עד לגילויה, ואם כבר מגלים, הקבלן שולח אותנו לחוק המכר ושם מגלים כי תקופת הבדק על אותו סוג ליקוי-הסתיים.

ליקויים חריפים ושכיחים לא פחות, המביאים להיווצרות בעיית הרטיבות הם הליקויים באיטום בגלל שהקבלן החליט לחסוך עלינו. חשוב לזכור שאנו לא נהיה בהליך הבנייה ולא נפקח אך מנגד, חשוב לקחת בחשבון בדיקות שיכולות להתבצע מיד לאחר חתימה על פרטיכל מסירה מטעם הקבלן (ותבקשו גם העתק…)

אז כבר החלטנו לרכוש, מה בודקים?

1. יש לקבל את הדירה בתנאי יום (תאורה טבעית), ולבצע את הבדיקה בנינוחות ולא תחת לחץ זמנים.

2. יש לבקש לערוך פרוטוקול של הליך הבדיקה, או להקפיד על רישום הערה – אם הדירה נבדקת לפני שחוברו מערכות החשמל והמים.

3. יש לבקש את המפרט הטכני המובטח ואת תוכנית השינויים והתוספות (אם קיימת) – ולהשוות בניהם.

4.יש לבחון את כל המערכות, האביזרים והרכיבים בבדיקת תפקוד מלא (להסיר כיסויים; לבדוק שלמות אביזרים; לפתוח ולסגור את הדלתות; להוריד את התריסים וכו').

5. האמבטיה מותקנת כבר בשלבים המוקדמים של הבנייה ולכן חשופה יותר לפגיעות. יש לבדוק את תקינות החיפויים ולבצע בדיקת הצפה (מילויה עד לגובה 15 ס"מ) כדי לשלול פריצת מים מן הצנרת.

6.יש לשכור שירותיו של בודק מקצועי עבור הרכוש המשותף בבניין (חברת בדק בית)

7. בידקו שלא חלות עליכם הוצאות בגין ליווי בנקאי, שינוי נק' חשמל, נקודות מאור, וכ'ו.

לסיכום:

1. רבים מאיתנו כבר מבינים שלא חותמים על הסכם מול קבלן לאחר שנבדק על ידי מי מטעמכם בצורה אובייקטיבית-אך ניתן לחתום על הסכם שכזה מבלי להבין את תוכנו ואת כל העלויות האמיתיות בעסקה???
2. עורך הדין שלכם ידאג לאחריות המשפטית-יש את האחריות המסחרית מול הקבלן-ושם כולם נופלים.
3. ישנם הוצאות ליווי בנקאי שהקבלן יסב עלינו ואין חוקיות בדבר!
4. מאיזה רגע מתחילה ההצמדה למדד-ניתן לשנות את רוע הגזרה.

הפוסט מה קבלנים מסתירים מאיתנו הרוכשים? הופיע לראשונה ב-להב דביר.

רכישת דירה מקבלן

beecard — Tue, 12 Jul 2016 18:39:44 +0000

המדריך לרכישת דירה מקבלן

בשנים האחרונות וכתוצאה מעודף ביקוש בתחום רכישת דירת יד ראשונה מקבלן נוצר מצב שבו הרוכשים רצים כמו ברווזים לטבח וחותמים על הסכמים דרקוניים שכל הסעיפים בתוכם מגנים על הקבלן ורק עליו.
ראשית, אנו חייבים לזכור כי מדובר בעיסקה מורכבת, ואופן ביצוע העיסקה יכול להשליך על עתידנו.
עלינו לזכור כי מדובר על דירה הנקנת על בסיס חוזה בלבד ואין זכות קניינית על שום חלק בפרויקט. בנוסף, בשל העובדה כי עורך דין מטעם הקבלן מייצג אותו, ודואג לאינטרסים האישיים של הגוף המבצע את הפרויקט-בדקו לעומק את הקבלן ומי מטעמו

אם כבר החלטנו לרכוש, איך נעשה זאת?

1. יש לוודא כי קיים רישום בפנקס רישום המקרקעין המעיד כי אותו קבלן הוא הבעלים של הקרקע.
2. במידה והקבלן הוא חוכר את הקרקע, חשוב לבדוק את הסכם החכירה מול מנהל מקרקעי ישראל ולוודא כי הקרקע היא חכורה על ידי הקבלן ודמי ההיוון שולמו.
3. יש לוודא כי לחברת הבנייה קיים היתר בנייה חוקי ותקף מטעם העירייה המורה על כמות יחידות הדיור הנבנות באותו פרויקט.

אז מה אני צריך לעשות כשאני רוכש דירה מקבלן?

1. עלינו לוודא כי הסעיפים שסוכמו בעל פה עם הקבלן אכן קוימו והופיעו בחוזה
2. חשוב לוודא כי המפרט הטכני של הדירה מולא באופן מדוייק על ידי הקבלן.
3. חשוב לבדוק כי קיים סעיף בחוזה המאפשר לכם לבצע שינויים או תוספות במבנה הדירה במקרה שקיימת אפשרות לכך. בדקו האם תחויבו בתשלומים נוספים.
4.בדקו שלא קיים סעיף בחוזה המתיר לקבלן לבצע שינויים בתוך תחום הדירה אותה רכשתם או בחלקים המוצמדים לדירה לרבות דחיית מועד ביצוע ללא אישורכם.

5. ודאו כי שמאי המקרקעין אותו אתם רוצים להזמין יוודא את גיווני הדירה באופן מובהק.

בדיקת סעיפי החוזה בעת הרכישה

טרם ביצוע החתימה על הסכם רכישת דירה מקבלן עלינו לוודא את הדברים הבאים
1. רישום בטאבו, יש לדרוש כי הקבלן יציין את מועד השלמת רישום הבעלות על הנכס ורישום המשכנתא מדרגה ראשונה
2. וודאו כי לא קיימים היטלים נוספים על הדירה לרבות היטל השבחה
3. רכוש משותף – אם כבר החלטנו לרכוש דירה חדשה יש להקפיד ולבדוק אילו חלקים מהרכוש המשותף הופרדו על ידי הקבלן. בידקו איך ניתן להסדיר את נושא הרכוש המשותף בבניין לרבות מחסנים כניסת הבניין חניות דרכי גישה לגג, מיקום הדוודים, ביוב וכו'
4. בעת רכישת הדירה וודאו כי מחיר הדירה כולל את מחיר החנייה והאם היא מקורה.
5. שימו דגש כי הקבלן התקין את מערכות החימום בהתאם לתקנות ובהתאם למפרט הטכני.
6. וודאו כי המחיר כולל עלות התקנת גז וחיבור חשמל.
7. שימו דגש ובידקו מה כלול בסעיף הוצאות הפיתוח והאם תהיה דרישה עתידית של הדיירים לאותו היטל או דומה לו.
8. איחור במועד מסירת הדירה חשוב לוודא כי קיים סעיף בחוזה שמגדיר באופן שאינו משתמע לשני פנים את מועד מסירת הדירה, ומהו טווח החריגה אותו צפוי הקבלן לדרוש. במידה וקיימים סעיפים המדברים על חריגה ממועד העברת הדירה חשוב לבדוק את גובה הפיצוי שאותו ייתן הקבלן לרוכש.
9. לא היינו ממליצים לכם לחתום על חוזה רכישת דירה בו החוזה מסביר בצורה ברורה כי קבלת הדירה היא הוכחה לכך שהדירה במצב תקין (אם קיבלנו את הדירה זה לא אומר שהסכמנו על כמות הליקויים העתידיים אותם אמורים לחשוף בשלבים מתקדמים של הבנייה.

אחריות הקבלן לתיקונים

חברת להב משכנתאות ופיננסים תעזור לכם ותכוון אתכם גם בדברים הקשורים ליום שאחרי קבלת החזקה בפועל.
חשוב להבין כי חוק המכר מחוייב על הקבלן בשתי תקופות שונות: תקופת הבדק – תקופה בה הקבלן מחויב לתקן כל נזק בהתאם לסוג הליקוי, ותקופת האחריות – התקופה בה רוב רובה של האחריות מוטלת עלינו הרוכשים וחובת ההוכחה היא עלינו.

לסיכום:

אם כבר החלטנו לרכוש דירה מקבלן בדקו על ידי יועץ משכנתאות פרטי אם קיימת היתכנות לבקשה מסוג זה חשוב להדגיש כי לא כל קבלן מאושר באופן אוטומטי על ידי הבנקים ולא כל קבלן המלווה עיסקה יהיה זכאי שלקוחותיו יקבלו משכנתא.
אם כבר החלטנו לצאת למהלך שכזה, פנו לחברה לייעוץ משכנתאות שתוביל אתכם אל המטרה ותחסוך לכם מאות אלפי שקלים בכל התהליך.

הפוסט רכישת דירה מקבלן הופיע לראשונה ב-להב דביר.

מסורבי משכנתא

beecard — Fri, 08 Jul 2016 15:07:02 +0000

מסורבי משכנתא

במדינת ישראל שנת 2016 כמות נוטלי המשכנתאות הולכת וחוצה גבולות, הבנקים נותנים עוד משכנתאות לציבור הרחב ולמרות התחרות העזה בין התאגידים השונים, קורה לעיתים קרובות למדי שהבנק פשוט מסרב ללקוח המעוניין לקבל הצעה למשכנתה, גם אם הלקוח הוא לקוח קבוע, ותיק ומוכר בבנק בתחום העו"ש או בתחומים אחרים. תשובה שלילית שכזאת כמעט ואינה ניתנת לשינוי או ביטול למעט מקרים מיוחדים.

אבל אני נותן לבנק בית בתמורה, אז למה אני מסורב?

בקשות של סרובי משכנתא יכולים לנבוע ממספר סיבות, רוב רובם של ההגבלות הקשורות למגבלות בנק ישראל לגבי אחוז מימון והכנסה פנוייה, כמו היחס בין ההון העצמי וגובה המשכנתא. כיום עומד יחס ההון על 25%. כלומר, כדי לרכוש דירה בשווי 2 מיליון שקל, יש צורך בסכום של חצי מליון שקלים כהון עצמי. מוכח. במקרים רבים ניתן לקבל יותר מ-75%, אבל לשם כך צריך יכולת מקצועית והכרת כל פרטי תהליך הגשת מסמכי המשכנתא. בנוסף למגבלות הקיימות, ישנם מגבלות שהבנק מטיל כאמצעי זהירות משניים כגון הערכת יכולת ההחזר לאורך השנים, היחס בין סכומי ההחזר למשכורת ועוד, בעייתיות בהתנהלות הלקוח עם הבנק, רקורד שלילי בהחזרי הלוואות, הגבלות למיניהם ועוד. צריך לזכור כי המערכת הבנקאית איננה מעוניינת לתת משכנתאות ללקוחות אשר יש סיכוי גבוה שיתקלו בקשיים להחזיר את תשלומי ההלוואה במהלך הדרך, והם עושים הכל כדי להמנע מעימותים משפטיים, הטלת קנסות, עיקולים היות והבנק הגדול לא רוצה להגיע לבית משפט מול האזרח הקטן.

אז איך חברת להב שירותים פיננסים יכולה לעזור?

לחברת להב שירותים פיננסים-חברת ייעוץ משכנתאות ניסיון עשיר בתחום הענקת אשראי לבתי אב והיכרות מעמיקה עם עולם הבנקאות בכלל ועולם הבנקים למשכנתאות בפרט. צוות מומחים של להב משכנתאות יודעים לזהות בעיתיות בהלוואה עוד לפני שהבקשה הוגשה לבנק ובכך, למנוע מצב של עוגמת נפש. חשוב להבין כי הסתכלות על כל הפרמטרים הקיימים יכולה לשנות את החלטת הגורם המאשר לקבלת מסגרת אשראי. בנוסף, הדעה הרווחת של עם ישראל במידה והיו בעיות בעבר היא-יש לי בעיות ב b.d.i אז מה שהבנק יתן לי משכנתא? במצב שכזה חייבים להפעיל שיקול דעת היות ותיק שנפתח בהוצל"פ על דו"ח חנייה לא משקף את התנהלות האמיתית של משק הבית

אז באיזו שיטה אנחנו עובדים?

ליווי צמוד במשך כל התהליך.
תשלום העמלה יגבה אך ורק בסוף התהליך על בסיס הצלחה בלבד ורק אחרי שהכסף עובר
לא קיבלת משכנתא? לא שילמת!

*הכל בכפוף למקדמה שתוסכם על הצדדים*

אסף להב
ייעוץ משכנתאות ופיננסים

הפוסט מסורבי משכנתא הופיע לראשונה ב-להב דביר.

התאגדות יועצי המשכנתאות

beecard — Fri, 08 Jul 2016 14:41:32 +0000

התאחדות יועצי המשכנתאות לישראל היא עמותה רשומה (מלכ"ר) שהתאגדה במטרה משותפת בכדי ליצור הפרדה בין כל האיגודים שקמו עד היום במדינת ישראל בנסיונות כושלים להסדיר את תחום הייעוץ מול הבנקים.

קיימים הבדלים מהותיים בין כל ההתארגנויות שפעלו עד היום לבין "התאחדות יועצי המשכנתאות" באופן הפעילות, מטרות ההתאגדות ומובילי העמותה.

ראשית נסביר למה קמה ההתאגדות:

התאחדות יועצי המשכנתאות קמה במטרה לאגד את מרבים היועצים והכוונה ליועצים פעילים בשוק המשכנתאות. ההתארגנות קמה כתוצאה ממהלך בנקאי האומר כי כל יועץ מורשה על ידי הבנק יגיע עם הלקוח לשם פתיחת הבקשה לקבלת מסגרת אשראי. בעתיד, לכל יועץ מורשה על ידי התאחדות יועצי המשכנתאות תהיה תעודה המוכיחה זאת ועל כל לקוח לבקש מהגורם המייעץ אישור על כך כי הוא חבר בהתאחדות יועצי מימון ודיור -מלכ"ר

התאחדות יועצי המשכנתאות לישראל היא התארגנות הגדולה ביותר בישראל של יועצי מימון לדיור (משכנתאות) בדגש על פעילים בשוק ומטרותיה העקריות הם:

יצירה של רמה מקצועית בקרב בעלי המקצוע התחום.
הכרה התחום על ידי משרד המשפטים.
ליצור מנגנון של אחריות ופיקוח על דרך העבודה של יועצים.
בניית מסלול ליועצים חדשים על ידי סטאז' אצל חברות מובילות בשוק יועצי המשכנתאות.
העלאת המודעות בקרב ציבור נוטלי המשכנתאות.

אז למי השירות מתאים?

גם לקוחות שמעולם לא נעזרו בשירות של יועץ משכנתאות פרטי, קיימת האפשרות לפנות להתאחדות יועצי המשכנתאות לישראל בכדי לקבל מידע על אותה חברת ייעוץ/יועץ ובכך תוכלו לדעת כי במידה והשירת שקיבלתם מאותו יועץ או חברה לא נעשו לטעמכם, יש למי לפנות.

הפוסט התאגדות יועצי המשכנתאות הופיע לראשונה ב-להב דביר.

התאחדות יועצי המשכנתאות

beecard — Thu, 07 Jul 2016 11:04:12 +0000

להב שירותים פיננסים החברה המובילה בגיוס אשראי/ משכנתא – חייגו 073-7443441 רב קווי נייד 052-8951557

בחודשים האחרונים חברנו יחד להקמת גוף התאחדות יועצי משכנתאות לדיור אנו פונים למחוקקים בבקשה לסייע לנו להביא להסדרה של המקצוע בחקיקה. ובנוסף להסדרת התחום אנו פועלים להביא לחברי התאחדות ערך מוסף במישור המקצועי, דרך אתר אינטרנט אשר יכיל מידע עדכני שישמש ככלי עבודה יום יומי, השתלמויות וכנסים במהלך השנה, הכרות עם רשת של עמיתים אשר יכולים לסייע ולשתף פעולה במקרים מסוים ועוד . על מנת להצטרף להתאחדות יש לעבור ראיון , לחתום על אמנת שירות ולשלם דמי הצטרפות בסך 1,000 ש"ח בהמשך השנה ייקבעו דמי חבר שנתיים ויהיו קריטריונים "מחמירים" יותר להצטרפות

הפוסט התאחדות יועצי המשכנתאות הופיע לראשונה ב-להב דביר.

למה להשתמש השירות ייעוץ משכנתאות ?

beecard — Mon, 20 Jun 2016 13:36:27 +0000

ייעוץ משכנתאות ?

השבועות האחרונים אנו למדים כי המערכת הבנקאית מערימה ישירים ועקיפים לכשחברה לייעוץ משכנתאות מעורבת בבקשה.

דבר שכזה עלול לפגוע באותם לקוחות תמימים הרוצים לקחת משכנתא ובסה"כ להגשים את חלומם בדמות קורת גג במדינת ישראל. חשוב להדגיש כי הצורך בייעוץ משכנתאות הוא צורך מובהק ב90% מהפניות לבנקים היות והלקוח לעולם לא יודע מה הרווח של הבנק בכל בקשה ומה המרווח הנמוך ביותר אותו ניתן לקבל עבור בקשתנו. כיום, קיימת התנגדות נחרצת מצד הבנקים במטרה למגר את אותם חברות מהשטח היות ומסתבר כי אותם חברות ייעוץ משכנתאות פוגעות ברווח אותו "תכנן" הבנק לקחת וכל המשתמע מכך. חשוב להדגיש כי בנייה לא נכונה של תמהיל יכולה לסבך אותנו עתידית בדמות של עמלות פרעון מוקדם במקרים בהם נרצה למחזר, לסלק או לפרוע את ההלוואה סביר להניח שנחשף לעמלות פרעון מוקדם.

אל למה בכל זאת להשתמש השירות ייעוץ משכנתאות?

ייעוץ פיננסי הוא חלק חשוב בכל תהליך פנייה לבנק וגם בבקשה הזניחה ביותר כמו הלוואה מסחרית. במרבית המקרים, אם לקוח פונה לבנק ובמיוחד בתקופה שכזאת, אותם פקידי בנק מבינים כי יש מקום לרווחיות ופועלים בחוסר תום לב מוחלט כלפי הלקוח. כל זה נובע מכמה סיבות:

הפחד מהתאגיד
פחד שלא יאשרו את הבקשה
אפשרויות של אישור עקרוני נמוך מבקשת הלקוח

אז בואו רגע נעצור ונחשוב, כמה פעמים בחיינו אנו פונים לבנק משכנתאות לבקש הלוואה גדולה?

מתי לאחרונה הבנק התקשר להודיע ללקוח כי יש שינויי ריביות במשק ושווה למחזר את ההלוואה ולשלם פחות?

חשוב להבין כי בכל הלוואה, קיימת האפשרות לשילוב שלא כלכלי עבור הבנק אך מנגד, יהיה כלכלי מאוד עבור התא המשפחתי ונוציא הרבה פחות כסף ממה שתוכנן על עלויות המשכנתא. חברת ייעוץ משכנתאות תוכל לבנות לכם תמהיל נבון, חסכוני וחשיפה פחותה לשינויים עתידיים הרי לא כולנו יכולים לעמוד בשינוי של 500-700 שקלים בבוקר יום בהיר.

משכנתא היא לרוב העסקה הגדולה ביותר אותה מבצעת משפחה. פנייה לחברת ייעוץ משכנתאות פרטית תוביל אותנו למסלול הנכון ולריביות הגיוניות כלפי העסקה. חשוב לזכור שלקוח טוב יקבל מרווחים טובים ומנגד, יש לקוחות שצריכים לומר תודה שהבנק הסכים לשתף פעולה עם הלווה ולהעמיד מסגרת אשראי ללקוח.

לסיכום

יועץ משכנתאות הוא גוף בלתי תלוי בבנקים ובעזרת שילוב נבון ניתן לחסוך עשרות וגם מאות אלפי שקלים.
יועץ משכנתאות מקצועי יתאים עבור התא המשפחתי את ההרכב הנכון ביותר עם הסתכלות עתידית.
אם כבר לקחתם משכנתא ומתפנה לכם כסף, ייעוץ משכנתאות מקצועי יראה לכם את הדרך לקיצור התקופה.

הכותב:
אסף להב יועץ מימון לדיור

הפוסט למה להשתמש השירות ייעוץ משכנתאות ? הופיע לראשונה ב-להב דביר.

ארכיון ייעוץ משכנתאות - להב דביר

מהו אורך חיי המשכנתה המקובל בשוק

ייעוץ משכנתאות כיצד בונים משכנתה משתלמת

ייעוץ משכנתאות

חולמים לרכוש נכס? אתם לא מעוניינים לאבד אותו בגלל חישובים עתידיים לא נכונים ?

כיצד בונים משכנתה משתלמת וחסכונית?

מעגל הקסמים בעסק

דירה בכל מחיר-מה הדגשים

אם אין לי הון עצמי-מה עושים

מה קבלנים מסתירים מאיתנו הרוכשים?

אז כבר החלטנו לרכוש, מה בודקים?

לסיכום:

רכישת דירה מקבלן

המדריך לרכישת דירה מקבלן

אם כבר החלטנו לרכוש, איך נעשה זאת?

אז מה אני צריך לעשות כשאני רוכש דירה מקבלן?

בדיקת סעיפי החוזה בעת הרכישה

אחריות הקבלן לתיקונים

לסיכום:

מסורבי משכנתא

מסורבי משכנתא

אבל אני נותן לבנק בית בתמורה, אז למה אני מסורב?

אז איך חברת להב שירותים פיננסים יכולה לעזור?

אז באיזו שיטה אנחנו עובדים?

התאגדות יועצי המשכנתאות

ראשית נסביר למה קמה ההתאגדות:

אז למי השירות מתאים?

התאחדות יועצי המשכנתאות

להב שירותים פיננסים החברה המובילה בגיוס אשראי/ משכנתא – חייגו 073-7443441 רב קווי נייד 052-8951557

ההתאחדות הינה עמותה רשומה ללא מטרות רווח וכל החברים הפועלים בה עובדים בהתנדבות מלאה.

את העמותה מלווים אנשי מקצוע מהשורה הראשונה מתחום יחסי הציבור , הלובינג והייעוץ המשפטי וזאת על מנת להשיג את המטרות בדרך הטובה והמהירה.

למה להשתמש השירות ייעוץ משכנתאות ?

ייעוץ משכנתאות ?

אל למה בכל זאת להשתמש השירות ייעוץ משכנתאות?

לסיכום