בפוסט הבא נדון בגורמים המשפיעים על אורך חיי המשכנתא ומה הקשר בין אורך ההלוואה לבין יכולת ההחזר שלנו.
תופתעו לגלות כי בניגוד לתקופות עבר,רבים מאותם נוטלי משכנתא חושבים לקחת הלוואה לטווח קצר ללא בירור צרכים והתייעצות מעמיקה בנושא. רובנו מאמינים כי משכנתה לוקחים פעם אחת ומשלמים כל חודש תשלום שהוגדר מראש על ידי הבנק ואנו שוכחים שבדרך ליעד יתחוללו מגוון שינויים כגון: החלפת מקום עבודה, החלפת מקום מגורים וקבלת כספים שישמשו לפרעונות מוקדמים.
אותם אלה שלקחו משכנתאות בשלהי שנות ה90 ועדיין משלמים אינם זוכרים באיזה תשלום חודשי התחילו, כמה הצמדות הקרן ספגה, מה שכן הם יודעים שהם משלמים ולא מעט כסף.
מאיפה זה נובע?
באותם שנים לא היה קיים המושג ייעוץ משכנתאות חיצוני (התחיל בערך בשנת 2004). שר האוצר דאז ביבי נתניהו קידם חוקים מול המערכת הבנקאית במטרה לעזור לאותם לווים לשפר את תנאי המשכנתא.
רוב רובם של נוטלי המשכנתאות השתמשו במסלול זכאות שאז ניתן לכולם ב4% קבוע צמוד למדד. המדד בממוצע עולה בין 1-3% ובמצטבר מרגע שנלקחה ההלוואה ועד היום, עלה המדד בעשרות אחוזים. דבר שכזה גרם לאותם הלוואות לעלות בצורה מתונה, וכשמוסיפים לכך את ההתנגדות מצד הבנק בנוגע למיחזור, הלקוח נהייה חוסר אונים מול הבנק ומתקשה לתקן את הטעות שנעשתה אז. אותו מסלול "זכאות" נתן לבנקים ביטחון היות והמדינה ערבה על אותם סכומים, ובמקרה של חוסר יכולת לשלם, הפנו הבנקים את הלווים לוועדה בין משרדית, אותם לווים הגישו בקשות לדחיית תש' ובכל לבנק עדיין קיים הביטחון מול המדינה.
מה שונה אז מהיום?
כיום כל משפחה בממוצע מחזיקה נכס למגורים בין 7-10 שנים, דבר שכזה מביא את אותה משפחה לעשות חישובי משכנתא מחודשים שיותאמו למצבם החדש. חשוב להדגיש שאורך החיים של ביטוח חיים ומבנה דומה היות וכאשר מבצעים שינוי במשכנתא, נפתח חלון הזדמנויות לשפר גם את התשלום הפרמייה לחברת הביטוח.
התרחבות של אותה משפחה מעמידה אותה במצבים מאוד מורכבים כגון:
1.למחזר ולהוסיף כסף?
2.לגרור את המשכנתא אחריי אחרי ששילמנו הרבה שנים לנחס החדש ולהוסיף כסף?
3.לפרוע את ההלוואה הקיימת ולקחת חדשה במקום.
הטיפ שלנו:
טיפ 1.כאשר חושבים על מעבר דירה וזקוקים למימון נוסף, בידקו את סך ההתחייבויות שלכם ואת האפשרות לא להשתמש בכל ההון עצמי הקיים בראשותכם, בחלק הנותר פשוט לסגור הלוואות מסחריות גדולות ויקרות. מצב שכזה יכול לשפר את מצבו של התא המשפחתי ולצמצם בהוצאות הקבועות (בדרך כלל הם ההוצאות הכבדות ביותר בכל משק בית בישראל)
טיפ 2. לפני שמסלקים משכנתא בידקו את היתרה הרובצת על הנכס היות ולא תמיד שווה לסלק את ההלוואה(תלוי כמה שנים נשארו לנו) ובנוסף, בידקו עלויות של ביטוחי חיים וביטוח מבנה, זאת גם הוצאה נכבדת בגילאים מסויימים.
טיפ 3.אם כבר החלטתם לבצע מהלך , פנו ליועץ משכנתאות שידריך אתכם ויראה לכם את ההבדלים בין ההצעות השונות ואת הדרך למסלול כדאי וחסכוני לשם השגת המטרה.
