תפקידו של יועץ המשכנתא  בתהליך הוא לדאוג שהריביות ביחס לאחוז המימון יהיו נמוכות, רצוי להגיש את הבקשה בשני בנקים בכדי ליצור מנגנון מכרז בנקאי.

בנוסף, תפקידו של יועץ המשכנתא הוא לעזור ללקוח להתמודד בצורה יעילה מול הגורמים הבנקאיים.

בשנים האחרונות וכתוצאה מרגולציה בתחום האשראי תפקידו של יועץ המשכנתאות גדול יותר מבשנים קודמות, היות והאחריות האשראית חלה גם על היועץ וגם על הלקוח.

   חשוב לזכור שהבנק מאוד רוצה להעניק ללקוחות אשראי בדמות משכנתא.

 יחד עם זאת, קיימים לא מעט חסמים בדרך שעלולים לפגום בעבודתו של יועץ המשכנתאו, כגון: התנהלות אשראית לא תקינה, תיקים בהוצל”פ, חשבונות מוגבלים ופשיטת רגל.

בשנת 2019 בנק ישראל התחיל להכשיר יועצים וסביר מאוד להניח שענף ייעוץ המשכנתאות קורם עור וגידים.

בשנים האחרונות וכתוצאה מתחרות גבוהה בענף המשכנתאות נוצר תחום חדש שנקרא ייעוץ משכנתא פרטי המציג את היתרונות בעסקה אל מול החסרונות, והאינטרס הוא אך ורק לטובת הלקוח.

יועץ משכנתא פרטי יכול לחשב את העלות האמיתית של ההלוואה ובכך לעשות חישובים ולמצוא נקודת איזון בין הבנק לבין הלקוח.

בנוסף, חשוב לזכור שעולם המשכנתאות מורכב ממגוון בקשות ובחלקן מדובר בסירוב משכנתא שיועץ משכנתאות מקצועי ידע לנתח את העסקה, להציב אותה בצורה מחודשת אל מול המערכת הבנקאית, ולהפוך סירוב לאישור עקרוני בבנק.

 חד משעמית כן.

יועץ משכנתא פרטי יודע את גובה התמחור ביחס לאחוז המימון בעסקה ובכך לנתב את הלקוח לבנק        הזול ביותר בהתאם לעסקה.

בנוסף, חשוב לציין כי למערכת הבנקאית קיימות מערכות מידע היסטוריות של כולנו והבנק לפני שמאשר את הבקשה בודק את הסטוריית האשראי, דרכי התנהלות של הלקוח במצוקות מול הבנקים והחשוב ביותר יצירת הון עצמי בדמות משכון דירת הורים, הלוואות גישור על הפנסיה וכיו”ב.

התמחור בעולם המשכנתאות נכון לשנת 2019 פרוץ וברגע שיוסדר נושא שכ”ט כלפי כל בקשה בנפרד וכמובן ביחס למקרה יווצר מצב שלקוחות ישלמו סכומים נמוכים יותר על ייעוץ משכנתא ועם הכסף הנותר יוכלו לשלם על הוצאות נוספות.

כפי שכולנו יודעים, לבנקאי יש אינטרס לתת ללקוח את ההלוואה כך שתהיה מאוד רווחית לבנק.

המטרה שכפונים ליועץ משכנתא פרטי היא להוזיל את המרווח הכולל על ההלוואה ובכך לחסוך עשרות ואולי מאות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא לבנק.

דוגמא: משה ( שם בדוי ) ניגש לבנק הפועלים וביקש ייעוץ משכנתא ע”ס 600,000 ש”ח לתקופה של 30 שנה.

לאחר יעוץ בבנק ניגש משה לייעוץ משכנתא פרטי וכתוצאה ממחשבה מחודשת וקיצור תקופת ההלוואה, משה חסך כ- 120,000 ש”ח בתשלומי המשכנתא לבנק.

מסקנה: לפני שניגשים לבנק למשכנתאות, ראשית חשוב לדעת על מה אנחנו מתמקחים ואיזה מסלול משכנתא משפיע בצורה מנוגדת על מסלול משכנתא אחר, וכתוצאה מתמהיל משכנתא המותאם לצרכי הלקוח ניתן להגיע לתמהיל משכנתא אופטימלי המתאים למשק הבית.

לשיטתנו לקוחות מרוצים הינם גורם השיווק היעיל ביותר.

 לחברתנו מספר לא מבוטל של המלצות של לקוחות מרוצים אשר בוודאי ידעו להמליץ עלינו.

 מלבד זאת חברתנו עובדת על בסיס הצלחה בלבד ועל דגלנו חרוטים המקצועיות והיושרה כנר לרגלינו.

כל זאת עם שימת דגש על מקצועיות, דסקרטיות וכמובן מציאת פתרון אשראי לכל מקרה באשר הוא.

בנוסף, חשוב לציין  כי קיימים מגוון פתרונות אשראי ולא תמיד הלקוח מודע להשלכות העתידיות של ההלוואה שנלקחה כמובן לסגירת החובות.

בשנים האחרונות וכתוצאה מהנחיות בלתי פוסקות מבנק ישראל נגרם מצב שהמון לווים לא מצליחים לקבל את הסכום הרצוי.

ובנוסף, קיימים מקרים שהבנק מסרב לחלוטין להעניק משכנתא ללווים.

חשוב להבין שמקרים כאלה מאוד שכיחים בשנים האחרונות וככל שגוברות ההנחיות בענף המשכנתאות יש לא מעט לווים שיסורבו ע”י הבנקים וכתוצאה מכך יאלצו לפנות לגורמים חוץ בנקאיים בריביות יקרות.

לדוגמא: דוד פנה לבנק למשכנתאות במטרה להגדיל את המשכנתא ועם הכסף שיתקבל יסדיר חובות מגורמים חוץ בנקאיים שצבר עד כה.

  בעולם המשכנתאות הדרך היחידה לקבל הלוואת משכנתא היא רק במידה שרוכשים נכס ויש בטוחה.

  אותו דוד שניגש לבנק לא התנהל תקין בחשבון העו”ש שלו, מהרגע הראשון הבנק פשוט חיפש איך לא לאשר לדוד את הבקשה היות והלקוח חרג מנהלי ברזל של המערכת הבנקאית.

  לאחר שדוד פנה אלינו ובוצעה חשיבה מחודשת על היתרונות הבולטים בבקשת המשכנתא, הסכום שדוד ביקש אושר לו ל30 שנה.

תפקידו של יועץ המשכנתא בתהליך הוא לדאוג שהריביות ביחס לאחוז

כידוע, כמו בכל חברה ציבורית גדולה  בבנק קיימת היררכיה ניהולית, בייחוד בתחופ האשראי.

לחברתנו קשרים חיוביים בכל דרגות הניהול וחיתום האשראי במרבית הבנקים.

בעסקה כה חשובה כמו משכנתא, חשוב להתלוות לבנק עם יועץ משכנתאות מקצועי שמומחה בתחום, ולו יכולת ניהול משא ומתן גובהה מול הבנק.

המימון יהיו נמוכות, רצוי להגיש את הבקשה בשני בנקים בכדי ליצור מנגנון מכרז בנקאי.

בנוסף, תפקידו של יועץ המשכנתא הוא לעזור ללקוח להתמודד בצורה יעילה מול הגורמים הבנקאיים.

מסורבי משכנתא : ראשית נזכור שהבנק הוא גוף כלכלי פיננסי ריווחי שמטרת העל שלו הינה יצירת רווח כלכלי לבעלי המניות.

חשוב לזכור כי האינטרס העיקרי של הבנק הוא מתן אשראי וזהו מוקד הרווח העיקרי של הבנק.

על כן אנחנו בחברת “להב דביר שירותים פיננסים” יוצאים מנקודת הנחה שניתן לאשר כל לקוח באשר הוא, בהתאם למצבו ולאופי העסקה.

בתקופה האחרונה ולאחר שהחברה פיצחה את הראייה הבנקאית בתחום המסורבים, הגענו למסקנה כי גם מי שמסורב משכנתא יכול לקבל אשראי, אך לא בריביות זהות ללקוח תקין לחלוטין.

  תחום מסורבי האשראי מדורג בסיכון גבוה אל מול כל המערכת הבנקאית לרבות גופים חוץ בנקאיים והסיכון משפיע באופן ישיר על תמחור ההלוואה.

משכנתא חוץ בנקאית : ​עיקר מומחיותה של חברת ” להב דביר שירותים פיננסים” הוא מציאת פתרונות אשראי ללקוחות פרטיים, עסקיים וחברות אשר סורבו ע”י המערכת הבנקאית.

כמו בכל תחום מפוקח, גם בתחום הבנקאות ישנו פיקוח רגולטורי אדוק ולמערכת הבנקאית אין יכולת לסטות במדיניותם לאור הרגולציה ועל כן הם נאלצים לעיתים לסרב למתן אשראי.

לחברתנו קשרים ענפים בתחום האשראי החוץ בנקאי וחלק מפתרונות המימון שלנו היום הינם קבלת אשראי מגופים חוץ בנקאיים מפוקחים ומאושרים.

חשוב לזכור שעולם האשראי החוץ בנקאי הוא לא אשראי שניתן להחזיק לאורך זמן.

  הפתרונות בגופים החוץ בנקאיים פועלים על הסקאלה הרחבה ולפעמים מתן הלוואה חוץ בנקאית לא מפוקחת ולא מתכוננת היטב עלולה לגרום לנזק הרסני בדמות כינוס נכסים והוצאת הנכס למימוש מיידי.

לדוגמא: מוריס לקח משכנתא בשנת 2004 ע”ס 1,200,000 ש”ח, לאחר 5 שנים יתרת המשכנתא שלו כולל קנסות עמדה ע”ס 1,070,000.

  בחישוב פשוט המשכנתא פחתה בכ- 130,000 ש”ח לאורך 5 שנים, סך הכל  הוציא מוריס מכיסו 360,000 ש”ח על תשלומי המשכנתא לבנק.

 לאחר בדיקת כדאיות בחברתנו התגלה כי ניתן להוריד את התשלום החודשי של המשכנתא ל 5,200 ש”ח ובנוסף לקצר את ההלוואה ב 5 שנים.

כל זאת כתוצאה ישירה מירידת ריביות המשק בשנת 2019, פעולה פשוטה מול הבנק יכולה חסוך לנו עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא לבנק.

במקרים שכאלה חשוב רגע לעצור את הכל ולעשות חישוב מסלול מחדש.

במידה ובנק סירב לכם לאחר אישור עקרוני שהציג ועל פיו נחתמה העסקה, ניתן עדיין לחזור לאותו בנק ולנסות להסביר את המאורעות שקרו בתיק היות ומדובר ב”פיקוח נפש”.

בנוסף, חשוב להבין שאם בנק החליט לחזור בו ולסרב לאישור העקרוני כנראה שמדובר באירוע אשראי חריג בדמות שיקים חוזרים, הגבלות למיניהן ואף  הגרוע מכל- פשיטת רגל באמצע הדרך.

בשנים האחרונות וכתוצאה מנהירה המונית לתחום ייעוץ המשכנאות , פותחו לא מעט מחשבוני משכנתא לא מפוקחים שמחשבים עפ”י נתונים שמשתמש הקצה מזין ולא תמיד מודע להשלכות העתידיות שיגרמו.

דוגמא: פלוני לקח הלוואה ע”ס 400,000 ש”ח לתקופה של 30 שנה.

 אותם מחשבונים לא יקחו בחשבון את מרכיב ההצמדה שחלה על הקרן. במרבית המקרים מדובר בפערים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

מיחזור משכנתא : בשנים האחרונות וכתוצאה מהחלטת הממשלה, נקבע כי ניתן לבצע מחזור משכנתא ולשפר משמעותית את הריביות על ההלוואה.

כתוצאה מהחלטה זו, נהרו המונים לבנקים במטרה פשוטה שהיא, לבדוק כדאיות לשיפור תנאי המשכנתא.

הבנקים לא קיבלו זאת בנועם ולא שיתפו פעולה עם אותם לווים.

חשוב לציין, ניתן לבצע מחזור להלוואה בכל שלב אך רצוי מאוד לקחת בחשבון הוצאות נלוות הכרוכות בפרעון ההלוואה, לדוגמא: הפרשי עיוון, קנסות למיניהם ועמלות אי הודעה.