מהו אורך חיי משכנתא

בפוסט הבא נדון מגורמים המשפיעים על אורך חיי המשכנתא ואיך משנים את התפיסה בנושא

תופתעו לגלות כי בניגוד לתקופה בשלהי שנות ה90 עדיי לא הסתיימו, הדעה הרווחת בנושא היא שמשכנתא לוקחים פעם אחת ומשלמים כל חודש תשלום שהוגדר מראש על ידי הבנק.

אותם אלה שלקחות משכנתאות בשלהי שנות ה90 ועדיין משלמים אינם זוכרים באיזה תשלום חודשי התחילו לשלם, אנו יכוליעם לומר שמדובר בסכומים שגדלו באלפי שקלים מיום החתימה בבנק.

מאיפה זה נובע?

באותם שנים לא השתמשו/לא היה צורך/ לא היה קיים המושג ייעוץ משכנתאות חיצוני(התחיל בערך בשנת 2004) שר האוצר ביבי נתניהו קידם חוקים מול המערכת הבנקאית במטרה לעזור לאותם לווים לשפר את תנאי המשכנתא.

רוב רובם של נוטלי המשכנתאות השתמשו במסלול זכאות שאז ניתן לכולם ב 4 אחוז קבוע צמוד למדד. המדד מאז עלה המון מה שיר לאותם לווים עלייה מתונה בתשלומי ההלוואה וחוסר אונים מול הבנק לתקן את הטעות שנעשתה אז. אותו מסלול "זכאות" נתן לבנקים ביטחון היות והמדינה ערבה על אותם סכומים, ובמקרה של חוסר יכולת לשלם, הפנו הבנקים את הלווים לוועדה בין משרדית(משרד השיכון) והגישו בקשות לדחייה ובכך עברו תקופות קשות שבהם היתה אי ודאות לגביהם.

מה שונה אז מהיום?

כיום כל משפחה בממוצע מחזיקה נכס למגורים בערך 7 שנים מה שמביא את אותה משפחה לעשות חישובי משכנתא מחודשים שיותאמו למצבם החדש. חשוב להדגיש שאורך החיים של ביטוח חיים ומבנה דומה היות וכאשר מבצעים שינוי במשכנתא, נפתח חלון הזדמנויות לשפר גם את התשלום לחברת הביטוח.

התרחבות של אותה משפחה מעמידה אותה במצבים מאוד מורכבים כגון:

1.למחזר ולהוסיף כסף?
2.לגרור את המשכנתא אחריי אחרי ששילמנו הרבה שנים?
3.לפרויע את ההלוואה ולקחת מחדש

הטיפ שלנו:

טיפ 1.
כאשר חושבים על מעבר דירה וזקוקים למימון נוסף בידקו את סך ההתחייבויות שלכם ואת האפשרות לא להשתמש בכל ההון עצמי שלכם, ובחלק הנותר פשוט לסגור הלוואות מסחריות גדולות ויקרות. מצב שכזה יכול לשפר את התא המשפחתי ולצמצם בהוצאות הקבועות (בדרך כלל הם ההוצאות הכבדות ביותר בכל משק בית בישראל)

טיפ 2.
לפני שמסלקים בידקו את היתרה הרובצת על הנכס היות ולא תמיד שווה לסלק(תלוי כמה שנים נשארו לנו) ובנוסף, בידקו עלויות של ביטוחי חיים וביטוחי מבנה, זאת גם הוצאה נכבדת בגילאים מסויימים ויש כאלה לא ברי ביטוח.

טיפ 3.
אם כבר החלטתם לבצע מהלך , פנו ליועץ משכנתאות שידריך אתכם ויראה לכם את ההבדלים בין ההצעות השונות ואת הדרך למסלול כדאי וחסכוני