בשנים האחרונות, מרבית מאוכלוסיית מדינת ישראל, נוטלי המשכנתאות אינם מודעים למושג משכנתא אופטימלית. אז בואו נסביר בקצרה מה זה, משכנתא אופטימלית הינה מכלול של מסלולים שונים לתקופות שונות היוצרות לנו איזון בניהול הסיכונים. משכנתא אופטימלית תגרום לאותו מלווה אפשרות לפרוס חלקים מסויימים (שאינם צמודים למדד) לתקופות ארוכות ומנגד, לקחת חלקים לפי הגבלות בנק ישראל לתקופות קצרות. מה שיקרה בסופו של יום זה שאותו מלווה אמנם יפרוש חלקים לתקופה ארוכה, אך יחד עם זאת את המשכנתא הוא יסלק הרבה לפני. נרחיב בנושא:
לשם דוגמא, זוג המרוויח 12 אלף שקל נטו ומעוניין במשכנתא אופטימלית אך הוא מחזיק בהלוואה שעלותה 1000 שקלים בחודש יוכל לקחת משכנתא שעלותה 2600 שקלים (30% מגובה ההכנסות). המלצתינו היא לקחת 25% מגובה המשכנתא במסלול ריבית משתנה שצמודה לריבית המשק, עוד 50% בריבית קבועה לא צמודה למדד ואת ה25% נוספים בריבית משתנה כל 5 שנים צמודת מדד. בשילוב הנ"ל תוכלו לקבל גם יציבות וגם נזילות ל5 שנים הקרובות ועדיין להנות ממה שהמשק מכתיב לנו כרגע (ריביות נמוכות). אם אותה משפחה הייתה מרוויחה לצורך המחשה כ15 אלף שקל נטו. היינו משלבים אחוז יותר גדול בחלק של הריבית קבועה לא צמודה. אחת הסיבות להמלצותינו היא לקחת סכום שיעבור את ה50% מתמהיל המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה. בנוסף, המשק נמצא כרגע במצב לא הכי יציב, מה שמכתיב למשק עליות גיוס נוספות.
חשוב לציין שהייעוץ משכנתאות אינו משקף את היכולת הכלכלית של אותה משפחה לפני שבודקים לעומק את גובה ההכנסות לעומת ההוצאות.
