מזה עוגן במסלול משכנתא

במדינת ישראל, מרבים רוכשי הדירות נעזרים בהלוואת משכנתא לשם רכישת דירה או סגירת חוב קיים.
כאשר אנו פונים לבנק לצורך קבלת משכנתא אנו נתקלים במגוון מושגים שאיננו מכירים כגון עוגן, מרווח, פריים וכיו"ב.
חשוב לציין ולהדגיש כי משכנתא זה מוצר שאנו רוכשים לתקופה עצומה ואיתה אנו הולכים להתמודד לאורך כמעט חצי מחיינו,

ולאותה משכנתא יש השלכות עתידיות היות ואנו לא יודעים אם או בכמה נשתכר מחר.

אז מהו עוגן משכנתא?

עוגן משכנתא הוא מושג בנקאי, המתומחר בדר"כ ממגוון השפעות חיצוניות הגורמות לכסף שאנו מלווים להתייקר,

לשם המחשה ניקח את מסלול הפריים,

קיבלתם הלוואת משכנתא פריים פחות 0.7 ל30 שנה.

הפריים מורכב מריבית המשק+ 1.5%

לנו אין שליטה על הפריים אלה רק לבנק ישראל והוא מתעדכן יומיים לפני כל סוף חודש.

בניגוד לכך, העוגן הוא המרכיב העלות שעולה לבנק לקנות את אותו סכום מבנק ישראל, המרווח (שזה גם מושג שנשמע בבנקים)  זה הרווח הבנקאי הגלום באותה הלוואה.

אז למה זה אמור לעניין אותנו ואיך זה משפיע עליי?

הנוסחה פשוטה ולא מורכבת,

ככל שהמרווח בהלוואה שאותו מציע לנו הבנק נמוך יותר, כל ההלוואה בסוף תקופה תהיה זולה, הבנקים באופן גורף מכוונים להלוואות במרווחים גבוהים כך שהרווח העתידי שלהם יהיה גדול יותר והכסף שהלוו לנו יניב יותר רווחים.

מה חשוב לנו לדעת על העוגן?

מכיוון שהעוגן משתנה מתקופה לתקופה, חובה עלינו לדעת על מה הוא מתבסס

ומה ההשפעות שיכולות לגרום לעליה או ירידה.

כמו כן, כשמקבלים הצעה למשכנתא  על מסלול מסויים (שהוא בריבית משתנה כמובן),
חשוב מאוד לבדוק מה העוגן ומה המרווח (העוגן הוא מספר משתנה והמרווח הוא מספר קבוע)

הכותב,
אסף להב יועץ משכנתאות ופיננסים