מאמר אורח
כאשר אנו רוכשים דירה, או עוברים לגור בדירה חדשה, משמעות הדבר היא שאנו נכנסים לנכס אשר שוויו יקר מפז, ולתוך הנכס עצמו, אנו מכניסים את כל חיינו- החל מציוד יקר ערך, ועד לזכרונות וחפצים סנטימנטליים.
במאמר זה אנסה להסביר את ההבדלים, המשמעויות, והחשיבות הרבה שיש לרכישת ביטוח דירה, ולרכישת ביטוח משכנתא.
אם כן, על מנת לשים דברים על דיוקם- ביטוח הדירה אינו דומה לביטוח המשכנתא כלל. ישנם הבדלים מהותיים בין ביטוחים אלו, זאת כיוון שהם נועדו למטרות שונות. במידה וברשותכם נכס יקר, או שתכולת ביתכם מכילה ציוד יקר ערך כגון מכשירי חשמל, מחשבים, בגדים תכשיטים וכו'- על מנת להגן על ציוד זה – מומלץ לרכוש ביטוח דירה, תכולה ומבנה. התחרות בתחום זה היא רבה מאד, ולכן טרם רכישה של ביטוח מסוג זה, מומלץ לערוך השוואה בין החברות השונות. ברוב המוחלט של המקרים, ביטוח הדירה הוא לאורך שנים ארוכות, ולכן הפרש קטן בתשלומים החודשיים בין חברה לחברה יכול להוביל לחיסכון של אלפי שקלים בטווח הארוך.
כפי שציינתי, ביטוח דירה מכיל בתוכו ביטוח מבנה וביטוח תכולה. שני הביטוחים הללו הם ביטוחי רשות, כלומר- אין חובה לבטח את הנכס בביטוחים אלו, וזאת החלטתו הבלעדית של בעל הנכס. בניגוד לביטוח חובה לרכב, שמוגדר בחוק, אין אף גוף אשר מחייב בעלי דירות לבטח את רכושם. ביטוח הדירה מחולק אם כן לשני ביטוחים משלימים- ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן להבין משמות הביטוחים על אופיים- ביטוח המבנה מכסה נזקים למבנה הנכס עקב פגיעות חיצוניות כתוצאה מאסונות כגון שריפות, הצפות, רעידות אדמה וכו'. ולעומת זאת, ביטוח תכולה מגן על תכולת הבית בגין אובדן, גניבה, פריצה, שוד וכו'.
אז מה הוא ביטוח המשכנתא?
כאשר ניגשים לבנק על מנת לקבל הלוואת משכנתא,רצוי לעשות זאת רק לאחר קבלת ייעוץ משכנתא ממוחים לייעוץ. בסופו של דבר, הבנק מעמיד לרשותינו את הסכום הנדרש לנו על מנת להשלים את רכישת הדירה. על מנת שיוכל להגן על עצמו, מחייב הבנק את הלווים לרכוש גם ביטוח למשכנתא. ביטוח המשכנתא הוא ביטוח חובה, בניגוד לביטוח הדירה, והוא מיועד כאמור עבור הבנק, ולא עבור הנכס.
ביטוח המשכנתא מחולק גם הוא לשני ביטוחים משלימים:
- ביטוח חיים למשכנתא- ביטוח זה מכסה את חוב המשכנתא אם חס וחלילה אירע אסון כלשהו לבעל המשכנתא אשר מונע ממנו את המשך התשלומים אל הבנק. הבנק לוקח בחשבון כי עלול לקרות מצב שבו לא יוכל להווה להמשיך ולשלם את חובו על המשכנתא, ולכן הוא מחייב כל אחד אשר לוקח הלוואת משכנתא בביטוח חיים למשכנתא. כיוון שהלוואת המשכנתא גם היא נארכת למשך שנים ארוכות, ישנה חשיבות רבה עבור הבנק לשמור על בטחונו לאורך זמן.
- ביטוח מבנה למשכנתא- בדומה לביטוח החיים למשכנתא, הנכס המבוקש יכול להינזק במהלך השנים כתוצאה מאסונות טבע למיניהם, שריפות וכדומה. עבור הבנק, הנכס משמש לו כערובה להלוואה שנלקחה, ולכן ביטוח המבנה למשכנתא מכסה את הבנק במקרה הו הנזק נהרס/ ניזוק. יש לציין כי הביטוח אינו מכסה את שווי הנכס עבור בעל הנכס אלא רק עבור הבנק!
ההבדל המהותי אם כן בין ביטוח הדירה לבין ביטוח המשכנתא הוא שביטוח הדירה מכסה את בעל הדירה בפני נזקים לרכושו, ואילו ביטוח המשכנתא מכסה את הבנק מפני נזקים לנכס.
