שוק המשכנתאות הוא שוק דינאמי ומשתנה תכופות. באחרונה הטיל עליו בנק ישראל מגבלות אחדות: אחת מהן היא שינוי מעמדה של הלוואה שלווים ומשקיעים שלוקחים הלוואה שגובהה עולה על חמישה מיליון ₪ מהלוואה לדיור להלוואה מסוכנת, שהבנק נאלץ להפריש 100% ממנה על ההון.
מדובר במעין "גול עצמי" – מאחר שהלוואה כזאת בלתי כדאית בעליל לבנקר ולכן פוחתים באופן משמעותי הסיכויים כי הבנק יאשר הלוואה כזאת.
הגבלה נוספת היא הגדרת הבנק הוצאה קבועה על תשלומים שנמשכים מעל שנה וחצי, כלומר אם בשעה שאתם לוקחים משכנתא יש לכם הלוואה נוספת שאורכה פחות משנה וחצי היא לא תיחשב להלוואה מסוכנת. משמעות הדבר כי בניגוד למצב השורר כיום לא יעלה גובה הריבית על המשכנתא.
מגבלה שלישית היא הדגשת מגבלה קיימת, לפיה גובה ההחזר לא יעלה על 50% מההכנסה הקבועה של לוקחי ההלוואה. לצורך העניין נחשבת הכנסתו של הורה החתום על המשכנתא לילדיו
אלה, כמובן, אינן המגבלות היחידות.
הן מצטרפות לשורה של מגבלת קיימות ובהן:
1. הגבלת אפשרות לקבלת ריבית משתנה רק על שליש מגובה הלוואת המשכנתא.
2. הגבלת משך ההחזר של ההלוואה ל -30 שנה לכל היותר.
3. חיוב הבנקים להפרש של 100% הון על הלוואות שגובה ההחזר החודשי בהן הוא 40% -50% מההכנסה.
עיניכם הקוראות עדות: ריבוי המגבלות הופך את הלוואת המשכנתא לתהליך מורכב. לכן רצוי ואף הכרחי להתקשר על יועץ מקצועי על מנת לקבל ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי ובלתי תלוי. חשיבות קבלת הייעוץ היא בהכרח להתאים לכל לווה משכנתא שתתאים ליכולת ההחזר שלו מזה ותעמוד בכל אמות המידה הנדרשות של הבנק כתנאי לאישור הבקשה למשכנתא.
באחרונה (מאי, 2014 ) הוחלט על להותיר את הריבית על כנה – 0.75% מאחר שנרשמת יציבות במצב הכלכלי ובשוק העבודה עליית מחירי דיור בקצב שנתי הנאמד בכ- 7%. הצפי של אנשי המקצוע הוא שהשינוי הבא בשיעור הריבית יהיה כלפי מעלה, נתון שכעל לוקחי ההלוואה ( הצמודה לריבית הפריים) או ריבית עוגן להתחשב בנתון זה.
היום שאחרי
בחודש אפריל 2014 היה גובה סך כל המשכנתאות 4.1 מיליארד ₪. סכום זה משקף עסקאות שנחתמו בחודשים שקדמו לאפריל. הצפי למאי- יוני הוא ירידה בכ- 25% בהיקף המשכנתאות בגלל קיפאון שבו נתון שוק הנדל"ן, בין השאר ואולי בעיקר בשל הצהרת שר האוצר על כוונתו לבטל מס ערך מוסף על רכישת דירות חדשות. מי מהרוכשים הפוטנציאליים ממתינים עד שיתברר האם הכוונה המוצהרת מתממשת הלכה למעשה.
