נכון להיום הבנקים למשכנתאות דורשים ביטוח חיים וביטוח נכס שהמוטב הוא אותו בנק מלווה.
מה התועלת בביטוח נכס?
הבנק מבקש שנעשה ביטוח נכס מכמה סיבות עיקריות:
על כן, הוא דורש מכם לבטח את הנכס מפני נזקי רעידת אדמה ואם זו חלילה תתרחש אז פשוט חברת הביטוח תדאג להשיב לכם את הנכס ותמשיכו לשלם את המשכנתא כרגיל.
נזקים בדירה – הבנק שותף בדירה שלכם ולכן הוא רוצה להיות שאתם מבוטחים על כל הסעיפים.
רעידת אדמה – הבנק לא רוצה להגיע למצב שאם חלילה מתרחשת כאן רעידת אדמה, אז אתם תישארו גם עם משכנתא וגם ללא דירה.
מכיוון שהוא לא יכול בקר אתכם מדי חודש הוא מחייב אתכם לבטח את הנכס ובכך הוא מבטיח שאם יקרה משהו לדירה (נזקי צנרת, שריפה וכו') הדירה תהיה מכוסה והנכס ישוב לקדמותו ערב המשכנתא.
מה חשוב לדעת בנוגע לביטוח נכס:
נציין כאן מספר דברים שחשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח מבנה ואני מאמין שהם ישפיעו על החלטתכם איפה ומה לרכוש.
ההבדל ביטוח ביטוח נכס בבנק לביטוח נכס לא בבנק
לבנק יש בעיה גדולה בביטוח הנכס שהוא מציע, הביטוח הוא "רזה" מדי ולא כולל סעיף מאוד חשוב והוא סעיף הצד ג'.
ביטוח צד ג' בא להגן על הנפגע כתוצאה מנזק שלנו.
יחד עם זאת הסיבה שהבנק לא מוכר לכם את הסעיף הזה, היא לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שאסור לו – המפקח על הביטוח לא מאשר למבנק למכור את הביטוח הזה בטענה שהוא לא קשור למשכנתא באופן ישיר ובכך הוא חושף את הלקוחות שכן עושים ביטוח מבנה דרך הבנק בצורה מאוד מסוכנת. מה שלא נכון בעליל מהסיבות שפירטנו בפוסטים הקודמים
ביטוח תכולה
חשוב להבין שביטוח תכולה רוכשים בנפרש ואין קשר בין ביטוח נכס לתכולה.
רכישת ביטוח תכולה מתבצעת באופן עצמי
התאגיד הבנקאי אינו מורשה למכור את הביטוח הזה מסיבות כאלה ואחרות
שאפשר לפצל את הביטוחים ולעשות ביטוח מבנה דרך הבנק ואת ביטוח תכולה לצד ג' לא דרך הבנק.
גובה הביטוח שיש לעשות
חייבים להבין ולזכור שכאשר מבטחים את הנכס יש לבטח את ערך הכינון שלו מה שאומר שווי הנכס בניכוי הקרקע,היות והקרקע לא תעלם האירוע ביטוחי.
מה שאומר שחייב לבטח את הנכס בסכום מסוים שיאפשר לבנות אותו מההתחלה.
ההפרש מוסבר בזה שעלות הקרקע אינה צריכה להיות מבוטחת ובכל מקרה הקרקע תישמר ולכן אין צורך לבטח אותה.
מי קובע על כמה לבטח?
ישנן שתי דרכם לחשב עלות כינון:
לפני השמאות – ישאלו אתכם בחברת הביטוח מספר שאלות על הנכס (מטר מרובע, קומה, וותק הנכס וכו') ולפי זה יקבעו עלות כינון. החישוב הזה הוא "בסיסי" ולא מדויק אבל מספיק טוב בשביל לקבל הצעה רדודה וראשונית.
אחרי השמאות – אותו השמאי ירשום במדויק את עלות הכינון שהוא חושב שצריכה להיות ולפי הסכום הזה הבנק ידרוש לבטח את הנכס שלכם.
שימו לב שאתם לא בביטוח חסר –
יכול לקראת מצב מצב שבו עלות הכינון שלכם היא 600,000 ש"ח אבל המשכנתא שאתם לוקחים היא "רק" על 400,000 ש"ח.
במקרה זה, למרות שעלות הכינון היא 600 אלף הבנק לא ידרוש מכם לבטח את הנכס על סכום זה אלא רק על 400 אלף כי זה סכום המשכנתא שלכם.
מצב זה יכול לסכן אתכם, כי אם יקרה אירוע ביטוחי, תהיו מבוטחים רק על 400 ולא על עלות הכינון המלאה ואז לא יהיה לכם מאיפה להשלים את היתרה.
אין טעם לקנות ביטוח נכס עם ערך כינון יותר גבוה היות ואם יקרה אירוע ביטוחי, נקבל את מה שמבוטח.
השתתפות עצמית
שלא כמו בביטוח חיים למשכנתא, כאן יש לכם עלות השתתפות עצמית.
קיימת השתתפות עצמית על כל מקרה שיהיה, הן על נזילה בצנרת וכתוצאה מכך נפגעו רהיטים בנכס.
החובה שלכם לבדוק מהי עלות ההשתפות העצמית ולהבין שזה צריך להיות שיקול שלכם בבחירת המקום בו תערכו את הביטוח.
סקר מחירים
גם כאן חשוב מאוד לבצע סקר מחירים ואני ממליץ שתעשו אותו לפני שאתם לוקחים משכנתא בעזרת ייעוץ משכנתאות , על מנת לקבל מושג מהי העלות המשוערת לביטחח נכס שכזה.
ברגע שתדעו את עלויות הביטוח תוכלו לבנות תמהיל נכון יותר והחזר מדויק יותר עבור המשכנתא שלכם.
לסיכום,
לא ציינתי זאת בגוף הפוסט אבל חשוב לדעת שהמחיר של ביטוח הנכס אמור להיות קבוע לאורך השנים (הוא צמוד למדד) והוא לא מושפע מהתמהיל שלכם ו/או הריביות שלקחתם.
בנוסף,
למי שעדיין לא קיבל הצעה לביטח נכס ולביטוח חיים אני מציע שירשום את פרטיו בטופס למטה ויקבל עד 2 הצעות מחברות / סוכנות ביטוח שאני בקשר עמם.
אני ממליץ שתעשו זאת גם אם לא רכשתם עדיין דירה כי אני רוצה שתדעו את עלות הביטוח הכוללת (נכס + חיים) לפני שאתם בונים תמהיל משכנתא שכן אתם צריכים להתחשב בסכום זה בבניית התמהיל שלכם.
חשוב לקבל הצעות מכמה חברות ביטוח וכמובן להבין את המפרט כדי שנדע על מה אנחנו מבוטחים בשעת הצורך.
לסיכום,התייעצו עם סוכן ביטוח כדי לבהין את מפרט הפוליסה כדי לדעת על מה אנחנו מבוטחים כדי לא לקבל הפתעות באמצע החיים
